대환대출 연 4.50%, 갈아타면 이자가 줄어드나

대환은 금리 숫자 하나만 비교하면 판단이 되지 않습니다. 기존 대출의 금리와 남은 기간을 함께 넣어야 금액이 나옵니다.

작성·수정 2026-10-19 · 수치 확인일 2026-10-19 · 글에 쓴 모든 금액은 아래 “확인한 출처”의 공식 자료에서 가져왔습니다.

대환대출 금리는 연 4.50%다

2026년 3/4분기 기준 소상공인 정책자금 대환대출의 금리는 연 4.50%입니다. 대리대출로 운영되며 2026년 7월 10일부터 적용된 금리입니다.

이 금리는 정책자금 전체에서 중간보다 약간 높은 위치입니다. 일반경영안정자금 4.45%보다 0.05%p 높고, 신용취약소상공인자금 5.45%보다 0.95%p 낮습니다. 대환의 이득은 기존 대출 금리가 4.50%보다 얼마나 높은지에서 나옵니다.

기존 금리를 가정값으로 놓고 계산한다

이 글에서는 시중 대출 금리를 공식 자료로 확인하지 않았으므로 기존 금리를 가정값으로 둡니다. 기존 금리를 연 7.00%(가정값), 원금을 5,000만원(가정값)으로 하면 금리 차는 2.50%p입니다.

연 이자는 기존 3,500,000원, 대환 후 2,250,000원입니다. 차이는 연 1,250,000원이고 5년이면 6,250,000원입니다. 본인의 실제 금리와 원금으로 같은 방식으로 다시 계산하면 됩니다.

대환 후 금리 4.50%, 원금 5,000만원 가정, 만기일시 상환 기준. 기존 금리는 모두 가정값입니다.

기존 금리가 4.50% 이하면 대환 이득이 없다

대환의 이득은 금리 차에서만 나옵니다. 기존 대출 금리가 4.50% 이하라면 금리 측면의 절감은 없습니다. 이 경우 대환을 검토할 이유는 금리가 아니라 상환 구조나 기간 연장 같은 다른 조건이 됩니다.

따라서 첫 확인 항목은 기존 대출의 적용 금리입니다. 약정서나 최근 상환 내역에서 금리를 확인하고 4.50%와 비교하는 것이 출발점입니다.

판단 순서를 네 단계로 고정한다

첫째, 기존 대출의 적용 금리와 남은 원금, 남은 기간을 확인합니다. 둘째, 4.50%와의 금리 차를 구해 남은 기간의 이자 절감액을 계산합니다. 셋째, 중도상환수수료를 확인해 절감액에서 뺍니다.

넷째, 대환대출의 대상 요건과 한도를 공고에서 확인합니다. 순 절감액이 플러스이고 요건에 해당할 때만 대환이 성립합니다. 네 단계 중 하나라도 빠지면 계산이 어긋납니다.

• 1단계 — 기존 대출 금리·남은 원금·남은 기간 확인
• 2단계 — 4.50%와의 차이로 남은 기간 절감액 계산
• 3단계 — 중도상환수수료를 확인해 차감
• 4단계 — 대환대출 대상 요건과 한도 확인

자주 묻는 질문 — 대환대출 판단

확인한 출처 — 대환대출 금리

• 소상공인시장진흥공단 — 2026년 3/4분기 정책자금 금리(대환대출 4.50%) ↗ 확인일 2026-10-19
• 중소벤처기업부 — 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 ↗ 확인일 2026-10-19

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